Ambiciózus tervei vannak a Sberbanknak Magyarországgal: míg sok külföldi pénzintézet a kivonulást fontolgatja hazánkból, addig a legnagyobb orosz pénzintézet több százmillió eurót fektet be a régióban – így Magyarországon is –, piaci részesedését pedig jelentõsen feljebb tornászná. Mark Arnold, a Sberbank Europe vezérigazgatója szerint õk új szereplõként jelentek meg a piacon, nincs olyan "örökségük" mely hátráltatná õket a terjeszkedésben. A komoly piaci jelenlétre törekvõ bank ráadásul olyan területen is nyomulna, ahol mások még alig vannak jelen. Ukrajnai mûködésük eközben a megszokottak szerint halad, a paksi bõvítésben való részvételt – finanszírozási oldalon – pedig nem zárják ki. Interjú.

hvg.hu: Már bõ egy év eltelt azóta, hogy megvásárolták a Volksbank Internationalt, így talán lehet mérleget vonni. Elégedettek a Sberbank magyarországi leánybankjának mûködésével és teljesítményével? Hogyan látják ezt Bécsben és Moszkvában?

Mark Arnold: Igen, úgy gondolom, hogy elégedettek vagyunk a magyarországi bankkal. Az itteni bankszektorban jelenleg rengeteg a kihívás mind gazdasági, mind szabályozói oldalról, de ezt ön biztos jobban tudja. Egyébként az általunk megvásárolt bankcsoport több szempontból is nagyobb kihívás elé állított minket, mint azt eredetileg gondoltuk – valószínûleg ezért is adhatta el a korábbi tulajdonos. Az a fordulat, amit az üzlet rendbe tétele érdekében végeztünk, illetve hogy újra növekedési pályára állítsuk a bank üzletmenetét, úgy gondolom, sikerült, elégedettek lehetünk.

Ha feltesszük azt a kérdést, hogy tud-e több pénzt termelni a bank, illetve van-e növekedési potenciálja, akkor én erre úgy válaszolnék, hogy szerintem igen. Az elmúlt másfél évben jó munkát végeztünk, új csapatot is építettünk. Eddig az összes olyan feladatot teljesítette a magyar leánybank, melyeket korábban kitûztünk.

hvg.hu: Azért is kérdeztem mindezt, mert több Magyarországon mûködõ külföldi tulajdonú bank finoman fogalmazva sem teljesen elégedett a jelenlegi környezettel, bankjaik itteni mûködésével. A mostani környezetet a Sberbanknál vonzónak találják?

M. A.: Hogy õszinte legyek, el kell, hogy mondjam: a gazdasági növekedés felfelé ívelõben van, gazdaságilag jó irányba történt elmozdulás. Ugyanakkor olyan környezetben, ahol ekkora a bizonytalanság, ilyen szabályozói és politikai nyomás van jelen, nehéz az üzletet menedzselni. Amikor viszont 2012-ben megvettük a Volksbank Internationalt, akkor a magyar bankot is megvásároltuk, mivel úgy véltük, ez olyan piac, amelynek van jövõje. Jelenleg azonban sok külföldi bank megkérdõjelezi magyarországi jelenlétét. Természetesen ahhoz, hogy egy bankot hatékonyan mûködtessünk, szükség van gazdasági stabilitásra és átláthatóságra, és arra, hogy tudjuk, mire számítsunk. Az utóbbi években sok olyan dolog történt, amely nem ebbe az irányba mutat. Mi ugyanakkor elkötelezettek vagyunk Magyarország iránt.

Fotó: Túry Gergely

hvg.hu: A kelet-közép-európai régiót tekintve mennyire vonzó jelenleg a Sberbank márkanév? A bank még igencsak új szereplõ ezeken a piacokon. Hogyan kapcsolódik a név népszerûsítéséhez az, hogy Magyarországon nemrég olyan reklámot kezdtek el sugározni, mely 20 ezer forintot ígér azon új ügyfeleknek, akik a banknál nyitnak számlát?

M. A.: Az tény, hogy a márkanév új ezeken a piacokon. A Sberbank a legnagyobb bank Oroszországban és a FÁK-államokban, és hosszú idõkre visszanyúló történetünk van. A kelet-közép-európai régió kapcsolódik az elõbb említett országokhoz, államcsoporthoz, sok befektetés történik ezekbõl a régiókból Kelet-Európába és viszont. A régióban 280 fiókot neveztünk át tavaly, így Magyarországon is megtörtént a névváltás. Úgy gondolom, hogy a név ismertsége növekszik, de egy új szereplõnek szüksége van arra, hogy megkülönböztesse magát a piacon. A reklámkampánnyal – amely tulajdonképpen a Sberbank elsõ tévékampánya Magyarországon – megfontolt lépésekkel haladunk elõre.

hvg.hu: Milyen nagyra nõhet, illetve szeretne nõni a Sberbank a régióban? A 2014-2018-as stratégiájukban ugyanis több kockázatot is említenek, melyek negatív hatással lehetnek a bank növekedésére. Ilyen kockázatként nevezik meg például az alacsony növekedést, vagy az erõsebb versenyt. Melyek azok az eszközök, melyekkel a Sberbank a kitûzött céloknak megfelelõen növelni tudná piaci részesedését?
Mark Arnold
A Sberbank Europe vezérigazgatója 1968-ban született, 1995 és 2001 között a GE Consumer Finance-nél töltött be különbözõ pozíciókat az Egyesült Királyságban. 2001 és 2004 között a GE Consumer & Commercial Finance vezérigazgatója volt, majd 2004 és 2008 között a Budapest Bank elnök-vezérigazgatója volt. Ezek után 2010-ig a GE Capital Global Banking Southeast Asia elnök-vezérigazgatója volt, majd 2013-tól a Sberbank Europe vezérigazgatója lett.


Mark Arnold két gyermek édesapja, szabadidejét szívesen tölti sporttal: aktívan síel, jár edzõterembe, illetve biciklizik is. Emellett pedig még az utazás az egyik fõ hobbija.

M. A.: Jelenleg 3 százalékos a piaci részesedésünk a régió egészét nézve, egyes országokban nagyobb, másokban kisebb ez az arány. Az eredeti célkitûzés az volt, hogy a piacra lépjünk, ezt megtettük. A következõ lépés az volt, hogy rendeztük sorainkat, új infrastruktúrát építettünk ki, új embereket és befektetéseket hoztunk. A világ egyik legnagyobb bankcsoportjának támogatása van mögöttünk, ez ráadásul egy olyan cégcsoport, amely jelentõs mennyiségû pénzt és komoly nyereséget is termel.

A bankcsoport több mint 170 éves tradícióval rendelkezik, innovatív, a fiókokban folyó személyes bankolástól egyre inkább az internetes és digitális bankolás irányába mozdul el. Ma már 30 millió Sberbank-ügyfél bankol például mobilról. A kelet-közép-európai régióban jelenleg szûkösen áll rendelkezésre a tõke – talán nem kell mondanom, hogy mely bankokról van szó, a korlátozott tõke a növekedésükre is hatással van –, mi viszont rendelkezünk a megfelelõ likviditással.

Emellett pedig a Sberbanknak ha nem is agresszív, de igen komoly ambíciói vannak a régiós növekedést illetõen. A mostani idõszak számunkra kifejezetten kedvezõ: erõs az anyabankunk, ami nem sok külföldi bankról mondható el a régióban, erõs a tõkepozíciónk, van bõséges likviditásunk és megvan a megfelelõ szakértelem is a banknál a különbözõ gazdasági szektorokat illetõen, legyen az energia, vagy az agrárium területe. Új szereplõ vagyunk a piacon, amely ugyanakkor nem túl nagy – ez különösen azért is fontos, mivel gyorsabban tudunk más megközelítéshez nyúlni, például az e-bankolás területén –, ráadásul nincs olyan "örökségünk" a korábbi évekrõl, amivel bizonyos bankoknak a régióban, és Magyarországon is meg kell birkózniuk. Úgy gondoljuk, hogy ha jól csináljuk, akkor mi leszünk az egyetlen olyan szereplõ a régióban, mely felrázhatja a piacot.

hvg.hu: Az elektronikus, digitális bankolás a stratégiájukban is kiemelt helyen szerepel. A Sberbank ugyanakkor nem az egyetlen olyan bank, mely az e-bankolás, mobil bankolás területén innovatív ötletekkel, megoldásokkal igyekszik elõrukkolni. Mivel tûnhetnek ki a többiek közül? Mások is kínálhatnak hasonló konstrukciókat.

M. A.: Magyarországon és a régióban is jelentõs a bankok fiókhálózata. Azok a bankok, melyeknek kiterjedt a fiókhálózata, és a korábbi évekrõl hozott "örökségük" is van, ugyanakkor kevésbé lehetnek innovatívak. Ha valami nagyon újat húznának, akkor az elképzelhetõ, hogy a központi stabilitásukat, infrastruktúrájukat sodorhatja veszélybe. Nekünk azonban van egy nagyon jó csapatunk, elegendõ, de nem túl nagy a fiókhálózatunk. Semmire sem mennénk azzal, ha rengeteg új fiókot nyitnánk, már talán így is túl sok bankfiók van a régióban. A Sberbanknak ugyanakkor megvan a megfelelõ forrása ahhoz, hogy komoly digitális fordulatot hozzon a régióban a bankolás területén – ezzel tudunk kitûnni. A jelenlegi csapatunkban olyanok is dolgoznak, akik korábban már építettek fel digitális bankot egy másik versenytársnál. Megvan a bizonyított tapasztalat és a megfelelõ pénzügyi háttér is mindehhez, és mivel nem vagyunk túl nagyok, így az "örökség" miatt sem kell aggódnunk. Nincsen veszítenivalónk.

hvg.hu: Magyarországon ugyanakkor az ügyfelek jelentõs részének még mindig fontos, hogy bemenjen a bankba és az ügyintézõvel személyesen beszéljen. A magyar banki ügyfelek igen lassan alkalmazkodnak az új technológiákhoz.

M. A.: Ahogy az okostelefonok egyre jobban elterjednek, úgy a mentalitás is egyre jobban változik. Öt évvel ezelõtt például ez még korántsem volt így. Mindez persze az életkorhoz is kötõdik: az idõsebb generáció szeret bemenni a bankfiókba, ám egyszer majd eljön egy fordulópont, amikor már õk is elõveszik a mobiljukat és inkább azzal bankolnak. Emellett pedig hiányzik a magyar piacról egy versenyképes digitális bank. A különbözõ bankoknak vannak digitális, elektronikus ajánlatai, ezekkel egészítik ki fióktevékenységüket, ám egyik ilyen ajánlat sem hozott radikálisan újat. Az ázsiai, európai tapasztalatainkból tudjuk, hogy lehetséges digitális bankot létrehozni.

Fotó: Túry Gergely

Ha pedig megfordítom a kérdést, hogy 10-15 év múlva ki megy majd bankfiókba ügyeket intézni, akkor a válasz valószínûleg az lesz, hogy ez az ügyfélkörnek csak igen kis szeletét fogja érinteni. Én például soha nem járok bankfiókba a személyes banki ügyeim intézése céljából. A munkám miatt igen, de amúgy nem. Jelenleg én nem látok olyan szereplõt a magyar piacon, aki a digitális bank koncepciójába komolyan befektetne – jelentõs részben minden bizonnyal a korábban említett kihívások miatt. Mi azért fektetünk be erre a területre Magyarországon, és a régióban is, hogy ezt a lehetõséget kihasználjuk.

hvg.hu: Látnak egy piaci rést, ahová betehetik a lábukat?

M. A.: Ha megnézzük a lengyel vagy a cseh piacot, ott már vannak digitális bankok, piaci részesedésük és nyereségük is növekszik. Nem beszélve arról, hogy ügyfeleik elégedettsége is emelkedik. A régióban tehát ez mûködik. Magyarországon a hagyományok miatt talán lassabban történik majd ez a változás, de a logika azt mondja, hogy itt is be fog következni. A Sberbank inkább maga szeretne lenni ennek a változásnak az elõmozdítója, nem csak haladni akarunk az árral.
Az orosz Sberbank
A Sberbank Oroszország és egyben Kelet-Európa legnagyobb bankcsoportja. A bank története egészen 1841-ig nyúlik vissza, mára már körülbelül 120 millió ügyfelet szolgálnak ki, ebbõl nagyjából 11 milliót külföldön. A bank méretét talán mi sem mutatja jobban, mint az, hogy az orosz lakossági megtakarítások 43 százaléka a Sberbanknál pihen, illetve szerte a világon 83 ezer ATM-et üzemeltetnek.

hvg.hu: A vállalati szektorban azokra a cégekre kívánnak fókuszálni, amelyek jó oroszországi, illetve FÁK-államokbeli, törökországi és kelet-közép-európai kapcsolatokkal bírnak, illetve olyan vállalatoknak akarnak finanszírozást nyújtani, melyek még nem vettek fel hitelt a Sberbanktól. Az utóbbi idõszakban ugyanakkor láthattuk, milyen turbulenciák történhetnek ezeken a piacokon. Nem túl kockázatos a feltörekvõ régiókra koncentrálni?

M. A.: Ha a bank egészét nézzük, akkor korábban nem igazán volt vállalati részlegünk, inkább a kis- és középvállalkozásokra koncentráltunk, új, növekedési lehetõségekkel kecsegtetõ terület számunkra a vállalati szegmens. Oroszország mindeközben maga is egy fejlõdõ piac, így hozzászoktunk a feltörekvõ piaci jelenléthez. Az utóbbi 10-15 évben Oroszországban és a FÁK-államokban képzõdött tõke arra ösztönözte az ottani cégeket, hogy érdemes más piacokon is befektetni, más országokkal kereskedni, ennek látható jelei is vannak Kelet-Közép-Európában. Ugyanakkor senki nem használta ki a lehetõ legnagyobb mértékben a felkínálkozó lehetõségeket.

A Sberbank globálisan 20 ezer fiókkal rendelkezik, több mint 250 ezer munkavállalónk van és megfelelõ tudással is rendelkezünk az említett régiókban, s ezt fel tudjuk használni a bõvülésre. A kelet-közép-európai régióban egyik bank sem rendelkezik olyan tudással, tapasztalattal Oroszországról és a FÁK-államokról, amilyennel mi, illetve nem tudnak olyan szolgáltatásokat sem nyújtani, amelyek nálunk elérhetõek. Nyilvánvalóan vannak ezeken a piacokon turbulenciák, mindig is lesznek, de úgy véljük, hogy ezekre mi jobban tudunk reagálni.

hvg.hu: Mennyi forrást fektet be a következõ években a Sberbank a régióban?

M. A.: Jelentõs nagyságú összegrõl van szó. Pontos számot nem mondhatok, ám ha a bank piaci részesedését 3-ról 5 százalékra szeretnénk növelni a régióban, akkor ahhoz komoly forrásokra van szükség. Több százmillió euróról beszélünk. A kelet-közép-európai régióba a Volksbankért fizetett vételáron felül már eddig is több százmillió eurót fektettünk. Ha megnézzük a többi bankot a régióban, akkor egyáltalán nem ilyen folyamatokat látunk. A külföldi bankok egy része csökkenti itteni kitettségét, miközben mi aktívan keresünk új ügyfeleket.

hvg.hu: Említette a mezõgazdaságot, mint olyan területet, ahol a Sberbank igen aktív. A régióban és különösen Magyarországon is szó volt arról, hogy szükség lenne egy zöld, illetve agrárbank létrehozására – különösen az uniós forrásokkal összefüggõ finanszírozásnál lehet ez fontos kérdés. Hazánkban ugyanakkor az ötlet mind a mai napig nem valósult meg. A Sberbank betöltené ezt a helyet valamilyen módon?

M. A.: Nem vagyok benne biztos, hogy betöltenénk ezt a pozíciót, de úgy gondolom, használni fogjuk a már meglévõ törökországi tapasztalatunkat. A Sberbank ottani leánybankjának, a Deniz-Banknak komoly sikerei vannak a mezõgazdasági szektorban, különbözõ jól mûködõ termékekkel vannak jelen. Megpróbáljuk az ottani tapasztalatainkat a kelet-közép-európai piacokon, így Magyarországon is – ahol az agráriumnak fontos a szerepe – hasznosítani.

hvg.hu: A mezõgazdaság és energiaszektor olyan terület, ahol jelentõs növekedést várnak. Melyek azok a további szektorok, ahol növekedést látnak?

M. A.: Az energiaszektor kiemelkedik az iparágak közül, ahol szerintünk komoly növekedés várható. Anyabankunk nagymértékben benne van energiaipari beruházások finanszírozásában, legyen az bármilyen fejlesztés. Emellett véleményünk szerint a feldolgozóipar területén várható növekedés. Jelenleg még zajlik a piac feltérképezése, így egyelõre korai megmondani, hogy mely további specifikus szektoroknál várható jelentõs növekedés, így nagyobb banki aktivitás is. A régióban az energiaszektor, illetve infrastrukturális beruházások területén számítunk komoly növekedésre.

hvg.hu: Az energiaszektorra kitérve az atomenergia is benne van a tervekben? Magyarország épp most készül bõvíteni atomerõmûvét két új blokkal Oroszország közremûködésével. A Sberbank részt venne a tervezett bõvítés finanszírozásában, ha egy cég a bankhoz fordulna forrásért?

M. A.: Jelenleg nincsenek ilyen jellegû tárgyalásaink, ám nem zárunk ki semmilyen lehetõséget. Zajlik a piaci helyzet elemzése.

Fotó: Túry Gergely

hvg.hu: A kelet-közép-európai régiót, és a FÁK-államokat illetõen lát jelenleg olyan kockázatokat, melyek negatív hatással lehetnek a Sberbank mûködésére, profitabilitására?

M. A.: Kockázatok mindig vannak, ám jelenleg nem látok olyat, amely számomra igazi aggodalomra adna okot. Ukrajnával kapcsolatban azt mondhatom, hogy a Sberbank ottani mûködtetése nem könnyû feladat, de ugyanúgy folyik az ügyfélkiszolgálás, mint a kelet-közép-európai államokban, normális az üzletmenet. A világon mindenkinek az az érdeke, hogy a helyzet csillapodjon Ukrajnában és a gazdaság visszatérhessen a rendes kerékvágásba.

hvg.hu: A kelet-közép-európai terjeszkedésre kitérve, a sajtóban korábban már elhangzott, hogy Szlovákiában és Csehországban intenzíven szeretnének terjeszkedni. Ebben a két országban a fiókhálózatot bõvítik, vagy ott is inkább a digitális bankolásra koncentrálnak?

M. A.: Szlovákiában megfelelõ méretû a fiókhálózatunk, Csehországban ugyanakkor szükség van további fióknyitásokra, ott év végére 10-15 új fiók jöhet létre. Mindkét piacon emellett a digitális bankolási megoldásokat is bevezetjük majd, ezek ugyanakkor olyan konstrukciók lesznek, melyek földrajzilag, fizetõeszköztõl függetlenek lesznek, mindegyik országban, ahol mûködünk, tudjuk majd alkalmazni.

hvg.hu: És Magyarországon? Nálunk folyamatosan azt hallani, hogy 4-5 nagybank is a kivonulást fontolgatja. Nem gondolkoztak el azon, hogy itt inkább érdemes lenne másik pénzintézetet vásárolni?

M. A.: Jelenleg saját feladatainkra koncentrálunk, élvezzük anyabankunk támogatását és szervezetileg is sok munka vár még ránk. A következõ másfél évben csekély esélyét látom annak, hogy a Sberbank Magyarország Zrt. a saját szervezeti átalakulásán túl új egységgel növekedjen. Bármilyen felvásárlás hosszú idõt venne igénybe, ami természetesen meghozhatja a maga gyümölcsét, de nem gondolom, hogy most itt tartanánk. Biztos lesznek ilyen lehetõségek, ám nem azonnal.

Fotó: Túry Gergely

hvg.hu: A keleti piacok mellett nyugat-európai országokban is terjeszkedni kívánnak?

M. A.: Egyértelmûen vannak nyugat-európai ambícióink. Ausztriában már rendelkezünk teljes banki mûködéshez szükséges licenccel. Itt vállalati szakértelmünkre alapozva a vállalati üzletszerzésre fogunk koncentrálni. Németországban is megszereztük a banki licencet, aminek következtében egy "direkt bankkal" lépünk majd piacra.

hvg.hu: Ha már a beruházásokról is ejtettünk szót, akkor a kkv-szektort sem hagyhatjuk ki a sorból. A magyar kormányzat most igencsak iparkodik a hitelezést ezen a területen felpörgetni, revitalizálni. A Sberbank, ahogy említette, jelentõs tapasztalattal rendelkezik ezen a területen: terveznek speciális konstrukciókat a piacra dobni?

M. A.: A Sberbank Magyarország Zrt. már a tavalyi évben is aktívan kivette a részét a jegybank növekedési hitelprogramjából, piaci részesedésünket meghaladó mértékben vettünk részt a programban. Jó az együttmûködésünk az Eximbankkal, ezt igyekszünk továbbfejleszteni, s ez a kkv-szektor számára is jó hír. Támogatjuk a jelenlegi törekvéseket a kkv-szektor fejlesztése érdekében és úgy látjuk, a kormányzat, illetve a Magyar Nemzeti Bank fogékony a tanácsokra a minél hatékonyabb hitelezés érdekében.

hvg.hu: Ha 4-5 év múlva folytatnánk ezt a beszélgetést, és feltenném ugyanazt a kérdést, amit az elején feltettem, hogy mennyire jöttek be a számításaik, mit válaszolna?

M. A.: Terveink értelmében 4-5 százalékos piaci részesedést, nagyobb sajáttõke-arányos nyereséget, és jobb betét-hitel arányt szeretnénk elérni a növekedésünk érdekében. A piacot tekintve nagyobb konszolidációra számíthatunk, kevesebb bank lesz az egyes piacokon, ezzel pedig nagyobb stabilitás is létrejöhet. Másfél év alatt rengeteget sikerült elérnünk, piaci részesedésünket például 2-rõl 3 százalékra növeltük a régióban, stabilizáltuk az üzletmenetet a növekedés elõmozdítása érdekében, és ez a folyamat a következõ években is folytatódni fog. A digitális bankolás területén is feltesszük magunkat a térképre, és jelentõs szereplõként fognak majd beszélni rólunk a régióban, nemcsak úgy, mint egy új pénzintézetrõl. Úgy gondolom, hogy 3-4 év múlva komoly szereplõként tekintenek majd ránk, legyen az a lakossági, vállalati vagy kkv-szektor területe.
Link